Деньги и кредит

4. Деньги и кредит

 

4.1. Деньги: сущность, функции и формы

4.2. Денежная масса и денежные агрегаты

4.3. Кредит: виды и принципы

4.4. Расчёт процентов по кредиту

4.5. Временная стоимость денег и риски долгов

 

4.1. Деньги: сущность, функции и формы

Деньги – универсальный эквивалент стоимости товаров и услуг, обеспечивающий обмен. Их развитие прошло путь от бартера (обмен зерна на шкуры) через товарные деньги (скот, меха) и монеты к современным формам.

Основные функции денег:

- мера стоимости – деньги позволяют выразить цену любого товара в единой форме. (цена квартиры – 10 млн руб., смартфона – 50 тыс. руб.);

- средство обращения – деньги выступают посредником при покупке и продаже (товар → деньги → товар, как в магазине);

- средство платежа – деньги используются для платежей с разрывом во времени (зарплата в конце месяца, налоги раз в квартал);

- средство накопления – откладывание на будущее с учетом инфляции;

- мировые деньги – некоторые валюты используются в международных расчётах между странами (доллар, евро для расчетов между странами).

Формы денег:

  • наличные (банкноты, монеты – удобны для мелких покупок);
  • безналичные (средства на счетах, картах – основной способ расчетов);
  • электронные (СБП, кошельки – быстрые переводы через телефон);
  • криптовалюты (цифровые деньги на блокчейне).

Криптовалюта – это полностью цифровые деньги, которые существуют только в интернете. Их главная особенность – они не выпускаются государствами или банками, а работают на основе технологии блокчейн. Блокчейн – это как огромная публичная бухгалтерская книга, которая хранится одновременно на тысячах компьютеров по всему миру. Все переводы (транзакции) записываются в эту книгу, их может увидеть каждый, и их практически невозможно подделать или отменить. Самая известная криптовалюта – Bitcoin, но есть тысячи других (Ethereum, Litecoin и т.д.). Их ценность определяется только спросом и предложением, поэтому их курс часто очень сильно меняется – это и возможность для заработка, и большой риск.

 

4.2. Денежная масса и денежные агрегаты

Денежная масса – все деньги в обращении страны. Центробанк регулирует ее объем: много денег – инфляция, мало – замедление экономики. Денежные агрегаты – это способ измерить денежную массу. Деньги бывают разной степени ликвидности, то есть одними можно расплатиться сразу, а другие сначала нужно превратить в наличные или перевести на карту. Чем шире агрегат, тем больше денег он включает и тем ниже их ликвидность.

По степени ликвидности выделяют денежные агрегаты:

  • M0 – наличные вне банков;
  • M1 = M0 + деньги на текущих счетах;
  • M2 = M1 + срочные вклады (главный показатель для экономики).

Пример: 5 тыс. руб. наличными (M0), 20 тыс. руб. на карте (M1), 100 тыс. руб. на депозите (M2).

 

4.3. Кредит: виды и принципы

Кредит – временная передача денег или товаров с возвратом, сроком и процентами. Принципы:

  • возвратность (полное погашение);
  • срочность (от нескольких дней до 30 лет);
  • платность (проценты за пользование);
  • обеспеченность (залог или проверка доходов);
  • целевой характер (ипотека – только на жилье).

Виды:

  • коммерческий (между фирмами с отсрочкой; оформляется векселем – бумажным обещанием оплатить 500 тыс. руб. через 30 дней, которое можно передать другому);
  • банковский (потребительский, ипотечный, автокредит).

 

4.4. Расчёт процентов по кредиту

Проценты могут начисляться двумя способами:

Простой процент начисляется только на первоначальную сумму долга:

где P – сумма кредита, r – годовая ставка (в долях: 10% = 0,1), t – срок в годах, S – сумма, которую нужно вернуть.

Пример: Взяли в долг 100 000 руб. на 2 года под 10% годовых (простой процент).

S = 100 000 × (1 + 0,1 × 2) = 100 000 × 1,2 = 120 000 руб.

Переплата = 120 000 − 100 000 = 20 000 руб.

Сложный процент начисляется и на сумму долга, и на уже начисленные проценты (то есть «проценты на проценты»):

Пример: Тот же кредит 100 000 руб. на 2 года под 10% годовых (сложный процент).

S = 100 000 × (1 + 0,1)² = 100 000 × 1,21 = 121 000 руб.

Переплата = 121 000 − 100 000 = 21 000 руб.

На коротком сроке разница кажется небольшой (всего 1000 руб.), но на 10-30 лет сложный

 

4.5. Временная стоимость денег и риски долгов

Временная стоимость денег – это важнейший принцип в финансах: одна и та же сумма денег сегодня и через год имеет разную ценность.

Почему 100 рублей сегодня стоят больше, чем 100 рублей через год?

1. Инфляция – деньги со временем теряют покупательную способность. Если инфляция 5% в год, то через год на эти 100 рублей можно будет купить меньше товаров, чем сегодня.

2. Упущенная выгода – если у вас есть деньги сегодня, вы можете положить их на депозит и через год получить, например, 110 рублей. Значит, отказ от 100 рублей сегодня – это отказ от этого дополнительного дохода.

3. Риск – если вы даёте деньги кому-то в долг, всегда есть вероятность, что их не вернут. За этот риск нужна компенсация.

Именно поэтому по кредитам берут проценты – это плата за то, что кредитор отказывается от использования своих денег прямо сейчас, плюс компенсация инфляции и риска.

Риски кредитов:

  • рост процентной ставки;
  • потеря работы;
  • долговой круг (новый кредит на старый);
  • переоценка возможностей.

Правило разумного кредитования: Платежи по всем кредитам вместе не должны превышать 30-40% от ежемесячного дохода. Это оставляет деньги на жизнь и на случай непредвиденных расходов.

Деньги – это основа обмена и способ измерения стоимости в экономике. Кредит позволяет совершать крупные покупки сейчас, не дожидаясь, пока накопишь всю сумму, но за это приходится платить проценты. Проценты – это не просто «плата за деньги». Это компенсация за то, что деньги сегодня ценнее, чем завтра, плюс компенсация инфляции и риска невозврата. Понимание того, как считаются проценты и какие риски несут долги, очень важно для принятия правильных финансовых решений. Любой кредит – это не «бесплатные деньги», а обязательство вернуть больше, чем взял, в определённые сроки и с серьёзными последствиями за невыполнение.